兩度征求意見后，11月17日，銀保監(jiān)會正式出臺《人身保險產(chǎn)品信息披露管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，《辦法》將自2023年6月30日起施行。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人指出，全面規(guī)范人身保險產(chǎn)品信息披露行為，能夠切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

新增費率表等披露項目

信息披露一直是各國保險監(jiān)管機構(gòu)提升行業(yè)透明度、強化外部監(jiān)督、維護市場公平的重要監(jiān)管抓手，隨著行業(yè)市場化改革的不斷深入，從嚴(yán)監(jiān)管導(dǎo)向更加明確，為滿足新形勢下監(jiān)管工作需要，銀保監(jiān)會制定了《辦法》，將自2023年6月30日起施行。

《辦法》將所有人身保險都納入信息披露范圍，按險種類別劃分，包括人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等;按設(shè)計類型劃分，包括普通型、分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。按保險期間劃分，包括一年期以上的人身保險和一年期及以下的人身保險。

在信息披露內(nèi)容上，《辦法》明確保險產(chǎn)品目錄、條款、費率表都需要進行披露;一年期以上的人身保險產(chǎn)品還需披露現(xiàn)金價值全表以及產(chǎn)品說明書。在流程上，《辦法》考慮到了保險產(chǎn)品在售前、售中、售后全過程。

其中，費率表和一年期以上的人身保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值全表是首次作為產(chǎn)品信息披露材料被要求公開披露，北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍指出，增加費率表，有助于消費者提前了解不同年齡、不同期間的繳費情況，橫向?qū)Ρ犬a(chǎn)品的繳費金額，有助于消費者選擇性價比高的保險產(chǎn)品和規(guī)劃長期保險資金配置。

對于增加現(xiàn)金價值表的披露，宋占軍表示，這有助于消費者提前了解產(chǎn)品退保領(lǐng)取的金額，全面了解不同時期退保的“損失”情況，盡可能避免消費者短期退保造成本金損失的不當(dāng)購買決策。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人也表示，產(chǎn)品費率和產(chǎn)品現(xiàn)金價值作為產(chǎn)品的重要信息，與消費者權(quán)益密切相關(guān)，公開披露有利于消費者更全面地了解保險產(chǎn)品信息，更好地保護自身合法權(quán)益，同時促使保險公司更好地接受社會監(jiān)督。從國際經(jīng)驗看，披露產(chǎn)品費率、現(xiàn)金價值等信息，也有經(jīng)驗可循。

產(chǎn)品停售、轉(zhuǎn)保另有規(guī)定

當(dāng)前，壽險轉(zhuǎn)保已成為保險市場上一種普遍的現(xiàn)象，《辦法》專門對轉(zhuǎn)保行為進行了規(guī)定。《辦法》提到，對購買一年期以上的人身保險產(chǎn)品且有轉(zhuǎn)保需求的客戶，經(jīng)雙方協(xié)商一致，保險公司同意進行轉(zhuǎn)保的，保險公司應(yīng)當(dāng)向投保人披露相關(guān)轉(zhuǎn)保信息，充分提示客戶了解轉(zhuǎn)保的潛在風(fēng)險，禁止發(fā)生誘導(dǎo)轉(zhuǎn)保等不利于客戶利益的行為。

一直以來，保險銷售人員會通過微信、朋友圈等制造傳播信息進行“炒停”。針對行業(yè)此起彼伏的“炒停”行為，《辦法》要求保險公司對決定停止銷售的保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)自作出停售的決定后10個工作日內(nèi)，披露停售產(chǎn)品名稱、停止銷售的時間、停止銷售的原因，以及后續(xù)服務(wù)措施等相關(guān)信息。

此外，在信息披露的管理方面，《辦法》指出，保險產(chǎn)品的信息披露材料應(yīng)當(dāng)由保險公司總公司統(tǒng)一負責(zé)管理。保險公司不得授權(quán)或委托保險銷售人員、保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員自行修改保險產(chǎn)品的信息披露材料。

由于保險領(lǐng)域的專業(yè)性，消費者在信息不對稱的情況下往往容易被誤導(dǎo)，以至于理賠時才發(fā)現(xiàn)“貨不對板”，業(yè)內(nèi)專家指出，規(guī)范保險產(chǎn)品的信息披露能夠讓消費者對保險產(chǎn)品有更充分的了解，能夠根據(jù)這些信息作出更科學(xué)合理的消費決策，也就降低了銷售人員利用信息不對稱進行銷售誤導(dǎo)的可能。

北京商報記者了解到，在《辦法》發(fā)布之前，分別于今年2月份和8月份進行了兩次意見征集，兩次征求意見在信息披露時間、披露主體等相關(guān)規(guī)定方面有所調(diào)整。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人指出，優(yōu)化信息披露方式，強化保險公司產(chǎn)品信息披露的全面性，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的趨勢，方便保險消費者快速獲取產(chǎn)品關(guān)鍵有效的信息。

談及《辦法》發(fā)布的意義，西部證券分析師羅鉆輝在相關(guān)研報中指出，近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)及第三方保險產(chǎn)品對比平臺實現(xiàn)快速發(fā)展，在一定程度上降低了銷售過程中的信息不對稱。與現(xiàn)行規(guī)定相比，《辦法》擴大了信息披露的產(chǎn)品及披露內(nèi)容范圍，有助于進一步增強產(chǎn)品銷售透明度，緩解供需錯配難題，減少銷售誤導(dǎo)，提升業(yè)務(wù)質(zhì)量。

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